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全款or貸款 三輪車金融時代來臨
2019-07-04 10:18:36   來源:摩信網   類型:原創   作者:李周益   閱讀(3867次)
 

科技的發展改進了傳統銷售的運行流程,提升了成交率,也使得中國三輪車經銷商們重新定義了服務標準、渠道建設以及商業模式。隨著互聯網技術的普及,我們看到,三輪車金融時代正在到來,它被賦予了一種全新且重要的功能:在拉近用戶和品牌之間距離的同時,更讓商戶輕松賣車,讓用戶輕松買車。

A和B,分別都是今年剛畢業的大學生,他們來自同一個村莊,都不約而同地都相中了家鄉特產這一商機,希望大力發展農產品電商改變家里貧窮的現狀。不過,兩人的啟動資金均有限,于是,A每天起早貪黑,努力打拼,攢了3個月的工資,終于全款購買到一輛150mL的平板三開貨運三輪車作為重要載貨工具。而B同樣也需要一輛三輪車,但他找到一家有金融公司合作背景的商家,僅用了一小部分資金作為首付款,通過分期購買的方式,馬上就提到了一輛650mL半封閉自卸性貨運三輪車。車輛本身載重量大,裝卸貨方便,在創業初期就幫助B減輕了運輸的負擔,讓他在短時間內就贏得了良好的開局,很快還清了貸款。而A由于與B商機重復,并且入場時間又落后于B,后期發力不足,在看重資歷和信譽的電商平臺上始終發展平平,甚至最后只得折價賣掉了三輪車。

這是一個虛構的劇情,但在生活中卻有相似的人生。當你還在思考“到底是全款買車好還是貸款買車好”的時候,金融業已經悄悄在服務對象、服務方式、服務機構等各范圍上不斷擴展,像浪潮一樣滲透三輪車產業的各個鏈條,在服務內容和機構設置上都實現了飛速發展。

三大因素孕育發展搖籃

自2018年以來,國家宏觀政策提倡并落實了經濟社會發展總體要求和政策取向,深化供給側結構性改革,加快發展先進制造業,推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合,在創新引領、消費升級、人力資本服務等領域培育新增長點、形成新動能,其中對三輪車產業的影響也頗為巨大,因為發展前期的規模存量大,造成行業目前存在增速小甚至出現了負增長的情況,主要痛點諸如市場整體需求不振,品牌銷量放緩,單品利潤率不高,整體市場機會寥寥等現狀將在消費升級的大環境下有所改變。我國農村人口近8億,占總人口的46.3%,在今年四月農業農村部召開的新聞發布會上,國家發展規劃司司長魏百剛表示,2019年以來,農業農村經濟總體平穩、開局良好。一季度第一產業增加值達到8769億元,同比增長2.7%;農村居民人均可支配收入達到4600元,實際增長6.9%,農民的出行需求必將催生龐大的市場規模。

此外,隨著互聯網金融迅速普及,信貸規模增長迅速。根據央行發布的2018年金融統計數據,全年人民幣貸款增加16.17萬億元,同比多增2.64萬億元。分部門看,住戶部門貸款增加7.36萬億元,其中,短期貸款增加2.41萬億元,中長期貸款增加4.95萬億元;非金融企業及機關團體貸款增加8.31萬億元,其中,短期貸款增加4982億元,中長期貸款增加5.6萬億元,票據融資增加1.89萬億元;非銀行業金融機構貸款增加4401億元。12月份,人民幣貸款增加1.08萬億元,同比多增4995億元。隨著“80后90后”步入職場,三輪車終端用戶年輕化的趨勢愈漸明顯,其超前消費的意識與需求也在逐漸增強。用分期購車提前成為“有車族”,已成為越來越多年輕人的選擇。特別是在利率下行的信貸環境下,分期購車更成為不少人緩解資金緊張的辦法。

還有一點,分期付款能最大程度解決三輪車行業普遍存在著的賒銷問題。產銷同步的話當然是最合適的,但是,現實和理想之間總會差一點距離。為了拿到廠家和總代理商提供的最大返利點,許多二三級經銷商們往往選擇鋪貨,庫存量一大,流動資金不足,會形成賒銷;靠天吃飯或者收入不穩定的終端用戶,需要在年底或者生意結束時才有能力償還車款,這也會形成賒銷。而分期付款買車讓那一群以低收入人群為主要消費對象的三輪車用戶,大大緩解了資金短缺的窘境。

“對癥”方能精準“下藥 ”

分期付款其實在我國并不是一件新鮮事,但分期付款買三輪車,卻是最近兩年才蓬勃興起,是何緣故?

原因在于我國的傳統金融機構,也就是銀行貸款主要依托線下物理網點進行貸款,自恃逼格高,它們在無國家政府的政策指示下,極少愿意去農村開展業務。同時因為傳統金融農民的貸款有數額低、周期短、人群分散等特點,而農村家庭資產信息化程度低,農業生產、償債能力具有不確定性,缺乏有效的資產評估機制,缺少貸款抵押物,交易雙方缺少信用累積。這意味著開發一個農民的成本將比一個城市客戶的成本高很多,而信用和償還能力又無法準確預估,風險與收入不成正比。

8億農民的需求是不一樣的,農民是分流且不是用一張畫像就能繪制,專攻農村出行金融的什馬金融根據不同的生活形態、信用邏輯為全國8億農民繪制出3種畫像。同時,針對農民的不同需求,什馬重磅推出對應的核心產品,做到有的放矢,市場反饋自然不同凡響。

第一類農民:生活在縣級以下為主,鄉鎮村,生活半徑不超過50km,以家庭為核心,他們可能有一座自己的房子,收入以賣菜、賣魚等為主的小商小販等,有著穩定的收入。什馬為這類農民重點推出核心戰略產品免息寶:0首付0利息0手續費。一個農民進到任何一個農村電動車或者摩托車門店,通過信用掃描評估,如果信用ok不再需要一次性將車款掏出來。同時,在V2.0上將大幅簡化填寫表單,信息更貼合農民;并且審核速度將大幅提升。

第二類農民:已經從農村走出去,到了縣城甚至城市打工,但即便他們到了城市他們大量的社交(通訊等)還是以老家為主,可能是建筑工人、保姆等,活動半徑擴展到1000km之外,他們有著固定收入。這部分人群已經有著和城里人相似的形態,但他們與城里人唯一的區別就是他們沒有工資條、沒有工資卡等工作證明。什馬為這類農民重點推出核心戰略產品1分期:他們是一群從農村走到城鎮的人,為了便捷能夠承擔一定利息,什馬將這部分利息轉讓給經銷商讓他們能夠“賣一輛,賺兩輛”。

第三類農民:同樣生活在縣級以下為主,鄉鎮村,生活半徑不超過50km,但是與第一類農民在收入結構上存在巨大差異,他們所在區域不再以簡單買賣菜等有著穩定收入,類似在云南、貴州等地區是靠天吃飯的,他們可能靠季節性的割橡膠、收菜籽、香蕉收成拿到收入。而由于特殊的消費習性,這些區域賒銷行為非常普遍。針對這類在特殊地區靠天吃飯的老百姓,因為他們做不到按期還款,什馬為他們推出的核心產品是什馬白條。周期不固定,靈活還款。

強強聯手 與知名企業共話發展

越來越多的大公司通過組建聯盟參與市場競爭。競爭之中有合作、合作之中有競爭,這是對傳統的競爭理念和模式的超越,也是適應形勢發展的必然選擇。2月15日,江蘇淮海新能源車輛公司攜手小雨點科技公司簽訂戰略合作協議,為廣大經銷商市場經營提供長期穩定的資金支持。作為金融服務領域冉冉升起的“新星”,以“科技+金融”為驅動的小雨點,堅持用大數據、人工智能、區塊鏈等前沿科技打造互聯網金融服務。充分運用全線上操作的大數據風控審核、放款模式,更讓小雨點在放款速度上擁有得天獨厚的優勢。

電動三輪車行業經過了十多年的發展,企業發展日益成熟,但經銷商的渠道經營卻一直良莠不齊,其中尤以缺乏長期穩定的資金支持問題最為突出,嚴重影響了經銷商的發展。此次江蘇淮海新能源車輛公司聯手小雨點,為經銷商提供小雨點閃貸等互聯網金融服務,幫助經銷商家人們解決資金難題。經銷商僅需一部手機,上傳資料,便可自動進行電腦審核,并在審核通過后實現自動放款,最快兩小時到賬,既方便省時又放心省心。

江蘇淮海新能源車輛公司與小雨點的強強聯合,為經銷商提供長期穩定、方便高效、合規合法的資金支持,不僅是淮海車輛合規化經營的重要組成,更是淮海車輛渠道幫扶的重要舉措,有效緩解經銷商巨大的經營壓力,切實保障經銷商穩定的資金扶持。

眾所周知,淮海控股集團已與多家知名企業達成戰略合作伙伴關系,未來將就集團發展等一系列業務展開合作,形成優勢互補,合力打造共創、共建、共贏的發展格局。此次,江蘇淮海新能源車輛公司借助小雨點的雄厚資本實力、合規金融服務和前沿技術保障,在品牌自身完成“合規化”布局之后,幫助經銷商實現“合規化”經營,引領行業進入“規范”時代,在行業方面再次體現了領軍企業模范帶頭作用。

另外還有一家企業——河南洛陽長江摩托車科技有限公司也在2019年與摩托車金融公司有所合作。長江750作為中國摩托車史上最永恒的經典,曾經畫上了最濃墨重彩的一筆,自它停產以來,可傷了不少挎子迷的心。而如今,傳承經典的全新長江750的面世,無疑重新點燃了挎友們的熱情。情懷加持,騎唄科技攜手長江,開展了一個首付666元,低利息的優惠購車活動,圓廣大摩迷們一個挎子夢。

據長江公司官方資料稱,具體活動時間是6月6日~7月31日,6月6日10:00準時上線,全國限量66輛,長江挎子輕輕松松開回家。活動車型包括了750 定制版、750 經典款、750軍事版、750 二輪軍事版、750 二輪輪經典版等多種配置車型,最低666元首付,均可分12期,享超低利息騎行無憂包、騎行意外險、意外傷害險、GPS、辦單費等優惠。作為一家專注于摩托車行業的數據驅動創新科技公司。目前騎唄科技已經與宗申、春風動力、光陽、嘉爵、奔達等多個摩托車車廠達成戰略合作。消費者通過騎唄科技服務平臺遞交申請材料,完成審核流程,實現按揭購車。自成立以來,騎唄科技采取集中差異化戰略,在摩托車銷售這樣一個線下零散行業中找到發展的機會。公司副總裁朱玉成在接受采訪時表示:“國內摩托車消費也在經歷升級換代和結構性變化:用戶需要更優質的產品,需要享受到更專業、便捷、快速的服務;同時騎唄也看到,在摩托車行業營銷的整個流通環節中,還是存在值得提升的地方。如摩托車銷售金融服務滲透率很低,離‘滿足’用戶需求還差距很大,這個市場的絕對體量依然是很大。”

建立綜合服務平臺

近幾年,消費金融大發展,網絡貸款、大數據風控等概念被炒得很熱,但是在三輪車分銷這個特定的場景中,對于服務的要求卻是居高不下。原因在于,首先三輪車屬于機械工具,需要有專業的保養維護;其次,燃油三輪車也跟汽車一樣是要上牌,這也是一個專業的工作;再者,三輪車的整車物流裝箱和拆箱、裝載的過程也牽涉到專業服務。以上步驟涉及到整個三輪車的購買場景和輕量級的3C產品分期、手機分期是完全不一樣的。數碼產品可能是標準化的,可以在網上訂購,直接送到客戶的手里,但是三輪車就不一樣,根據國內終端用戶大調查顯示,9成以上的消費者會選擇在實體店購車。而記者通過第三方機構了解到,消費者在金融公司貸款買車,一共要經過9個流程:

騎唄副總裁 朱玉成

①消費者在經銷商處選定車型,填寫貸款申請;

②經銷商將消費者貸款資料通過電腦傳給金融公司;

③金融公司向信用調查機構調取消費者信用資料,進行信用評估;

④金融公司通知經銷商貸款核實情況,并授權經銷商同消費者簽訂融資合同。

⑤金融公司收到經銷商的合同文件后付款給經銷商;

⑥經銷商向政府車輛管理部門登記上牌。金融公司為車輛的抵押權人,并顯示在管理部門出具給消費者的車輛所有權證明書上。

⑦經銷商交車給消費者;

⑧消費者按照合同內容分期付款給金融公司;

⑨金融公司將消費者的付款狀況信息提供給信用調查機構。

如今成熟的金融機構如什馬金融、騎唄科技、小雨點金融等往往通過自建平臺,專注于線下的交易場景,從線下實體店和線上線推廣獲得流量。未來,隨著新零售概念出現后,相信市面上將出現越來越多線上線下融合的新零售趨勢。

近年來與三輪車業務展開金融合作的公司異軍突起,許多互聯網巨頭以及P2P網貸公司也開始將重心轉移到農村出行金融,這都在悄悄地改變著三輪車市場格局。不過,這并不意味著這是一個容易進駐的行業,它要求競爭者以消費金融作為切入點,車輛交易提供更專業、便捷的服務,建設業界領先的綜合服務平臺;更要求競爭者擁有合理的資金成本、優秀的風控能力以及穩定的合作網絡。不過也正因為三輪車交易的多樣性展開,讓這個行業變得更多元化,也讓這個行業未來發展將出現更多的可能性。

(編輯:xuyongjie)


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